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杭州车贷“信誉链”断裂背后

编辑:杭州融景金融服务公司  时间:2015/05/29  字号:
摘要:杭州车贷“信誉链”断裂背后

8月1日,中国人民财产保险公司在杭州的19家支公司全面暂停办理汽车消费贷款履约保证保险。此前杭州另外几家保险公司已“控制办理”或基本不做车贷险业务,这意味着继北京、广州、上海、深圳、苏州等地之后,车贷险又将从杭州市场淡出。

  车市正红火,购车者、车商、银行和保险公司结成的“信誉链”原本是各方多赢的联盟,保险公司退出,背后究竟有什么难言之隐?

  越来越多的车贷官司凸现信誉危机

  汽车正越来越多地驶入普通家庭,仅今年上半年杭州汽车销售就增长了76.4%。但与此同时,汽车骗贷行为也日趋严重。杭州上城区法院执行局局长顾震辉介绍,上半年他们受理的610件金融案件中,汽车信贷官司占到八成多,与去年同期相比增长近4倍,涉案标的1.71亿元,同比增长7倍。

  顾震辉告诉记者,目前车贷官司主要有三类:一是贷车者将车辆用于经营,因经营不善无力偿还贷款。二是将还车贷的钱挪作他用。三是恶意车贷,车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”,随即隐匿行踪。

  不少保险界的人士告诉记者,在车贷履约险的还款期内,如果购车者3个月未偿还贷款,就算“保险事故”,银行可以向保险公司索要保险赔偿金。而一辆车只收保费几千元,可赔一辆车起码十几万元。而且汽车属于易耗品,折旧快,加上车价不断下跌,有时保险公司即便追回了车子,也抵不过需要还银行的数目。

  车贷风险被保险公司独家“吞咽”

  目前汽车消费贷款的流程是:先由保险公司对借款人进行调查,银行根据保险公司的调查材料按图索骥,根据履约保单和机动车辆保单发放贷款。贷款人买车同时买一个车贷险,以后一旦出现风险,银行所有损失由保险公司理赔。

  遗憾的是,保险公司对借款人的调查往往由车商“代办”。这样做,购车者图省事,车商可以获取代理费。对车商来说,多卖一辆多赚一点,客户资信究竟如何,和他并没有多大利害关系。

  如果让保险公司自己调查贷款者的资信,成本太高。平安保险公司杭州分公司车险部经理钱永华告诉记者,由于没有现成的个人征信系统可供查询,一般情况下,都得派人上门调查。如果消费者住在郊区或农村,还得派人下乡,成本费用就上去了。

  杭州某保险公司一位负责人很无奈地告诉记者,在汽车按揭市场中,保险公司、银行和汽车销售商是三个最重要的角色。当前银行在汽车信贷业务中属于零风险,而鉴定客户的信用等级并非保险公司强项,保险公司的风险也无法转嫁和分散,所以保险公司淡出汽车市场是迫不得已。

  不仅如此,一些保险公司经理还抱怨银行纷纷降低汽车按揭“门槛”,从而给汽车按揭坏账抬头以可乘之机。有的银行大幅下调首付比例,甚至推出了“零首付”;将规定的3年还贷年限延长到5年至8年;大幅下调贷款利率;将放贷人对象逐步由高收入者扩展到一般的工薪阶层;放宽、简化信用审核和贷款买车程序,甚至取消担保人制度等等。这样,在系统性风险的作用下,保险公司承担了主要的甚至是全部的责任。

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